Marzenia o własnym dachu nad głową

Większość z nas nie ma takich oszczędności, by od ręki kupić mieszkanie, wybudować niewielki domek, czy choćby zrobić większy remont w już posiadanym mieszkaniu. Zwykle trzeba rozejrzeć się za jakimś finansowym wsparciem. Rozwiązaniem może być skorzystanie z kredytu mieszkaniowego. Trwające ożywienie na rynku nieruchomości oraz duża konkurencja wymuszają na bankach proponowanie coraz lepszych warunków udzielania kredytów mieszkaniowych, i to nie tylko osobom mającym wysokie zarobki. Dzięki temu większość z nas może zrealizować marzenie o kupnie własnego dachu nad głową.

Na co można dostać kredyt mieszkaniowy

Kredyt mieszkaniowy można otrzymać na:

[*]zakup nowego mieszkania lub domu na rynku pierwotnym, czyli na przykład od dewelopera;
[*]zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym, czyli używanego na przykład od innej osoby fizycznej;
[*]budowę domu jednorodzinnego, rozbudowę domu albo mieszkania lub jego remont;
[*]przebudowę pomieszczenia niemieszkalnego na mieszkanie;
[*]zakup działki.

Od czego zacząć starania o pożyczkę

Od dokładnego ustalenia, na jaką inwestycję potrzebne będą pieniądze: na jakie mieszkanie, ile ma mieć pokoi, o jakim metrażu. Po podjęciu decyzji, najlepiej dowiedzieć się w miejscowych agencjach nieruchomości albo u deweloperów, ile może kosztować takie lokum. Jeśli cena absolutnie przekraczałaby możliwości finansowe, trzeba zejść o stopień niżej w swoich marzeniach i zacząć od czegoś mniejszego i dopiero po spłaceniu tej inwestycji pomyśleć o większej.

W bankach od razu należy pytać o kredyty mieszkaniowe, bo są one niżej oprocentowane niż kredyty konsumpcyjne i można je spłacać przez wiele lat.

Większość polskich banków udziela kredyty mieszkaniowe do 80 procent wartości planowanego zakupu. Dlatego rozpoczynając starania o kredyt trzeba samemu zebrać około 20 procent wartości mieszkania. Ale są również banki, które sfinansują 100 procent planowanej inwestycji, a nawet koszty związane z kupnem mieszkania, czyli taksę notarialną, opłaty sądowe, prowizję pośrednika. Przy okazji warto zwrócić uwagę na fakt, że wynajmując mieszkanie też trzeba ponosić określone koszty i pieniądze na nie wydatkowane już do właściciela nie wrócą. A w wielu przypadkach bywa, że miesięczna rata kredytu mieszkaniowego jest równa tym wydatkom, a nawet od nich mniejsza.

Kto może dostać kredyt

Uzyskanie kredytu nie zawsze jest tak łatwe, jak głoszą to różne reklamy, ale przecież nie taki diabeł straszny... Przyszły kredytobiorca musi po prostu przekonać bank, że bez problemu będzie mógł spłacić w ustalonym okresie zaciągnięty dług wraz z odsetkami. Dla banku zatem najważniejsza jest wiarygodność klienta i jego zdolność kredytowa.

Banki oceniają indywidualnie zdolność kredytową każdego ubiegającego się o kredyt, biorąc pod uwagę zarówno jego stałe dochody, jak i liczbę osób w rodzinie, która pozostaje na jego utrzymaniu. Warto wiedzieć, że w różnych bankach mogą być stosowane jeszcze inne, dodatkowe kryteria. Na przykład ważne dla banku mogą być takie dane jak wiek, zawód, miejsce pracy i zamieszkania przyszłego kredytobiorcy i jego status majątkowy. Niektóre banki pozwalają wziąć jeden kredyt kilku osobom prowadzącym wspólne gospodarstwo domowe, osobom spokrewnionym lub nawet nie należącym do rodziny. W takich przypadkach wszyscy solidarnie odpowiadają za spłatę wziętego kredytu.

Na stronie internetowej Związku Banków Polskich http://old.zbp.pl/site.php?s=MDAxMzg2
,a także w portalach internetowych

Wirtualna Polska http://ksiegowy.wp.pl/kalkulatory/kredyty.html

Onet http://biznes.onet.pl/kredytowe,41330,65,kalkulatory-kategoria

Interia http://mojefinanse.interia.pl/kalk/kredyt

oraz

Money http://www.money.pl/banki/kalkulatory/kredytowy/

Bankier http://www.bankier.pl/finanse/kalkulatory/kredytowy.html

albo na stronach banków lub firm doradczych znaleźć można wiele różnych kalkulatorów kredytowych. Przy ich pomocy samemu można ocenić swoją zdolność kredytową, a nawet - w przybliżeniu - wyliczyć całkowity koszt kredytu i wysokość rat.

Czym się kierować wybierając bank


Trzeba przede wszystkim poznać i porównać jak najwięcej ofert. Najlepszym i najszybszym sposobem będzie zwrócenie się o bezpłatną konsultację do doradców finansowych (na przykład z firmy Expander, http://www.expander.pl/ ). Mają oni oferty kilkudziesięciu banków i mogą pomóc je porównać, załatwić formalności i podpisać umowę z bankiem.

Wybierając ofertę warto zwrócić szczególną uwagę na to:

[*] w jakiej wysokości trzeba mieć dochody i ile samemu trzeba zebrać pieniędzy, aby ubiegać się o kredyt;
jakie będzie oprocentowanie kredytu;
[*]jakie są jego rzeczywiste koszty, czyli za co - oprócz odsetek - i w jakiej wysokości bank pobiera opłaty albo prowizje. Te kwoty są ważne, bo podobnie jak odsetki podwyższają wartość zaciąganego kredytu;
[*]czy w razie nieprzewidzianych trudności będzie możliwość zawieszenia spłat na jakiś czas;
[*] czy bank pobiera dodatkowe opłaty - na przykład karę za wcześniejsze spłacenie kredytu.

W złotówkach czy w obcej walucie

Kredyt mieszkaniowy może być przyznany nie tylko w złotówkach, ale również w walutach obcych, frankach szwajcarskich, euro czy dolarach. Specjaliści rynku finansowego dość często goszczący na łamach codziennej prasy i w radiowo-telewizyjnych programach ekonomicznych niemal na bieżąco podpowiadają, po jaką walutę sięgać najkorzystniej i co robić w przypadkach spadków lub wzrostów stóp procentowych, które mają wpływ na ceny kredytów.

Co to jest zabezpieczenie kredytu

Bank musi mieć możliwość odzyskania pieniędzy, jeśli kredytobiorca przestanie go spłacać. Dlatego zabezpiecza kredyt. Takim zabezpieczeniem jest hipoteka, czyli wpis do księgi wieczystej nieruchomości informacji o tym, że bank ma prawo do tej nieruchomości, którą chce kupić kredytobiorca, ale bank może też zgodzić się na obciążenie innej nieruchomości. W praktyce oznacza to, że jeśli kredytobiorca nie będzie spłacał kredytu, bank może przejąć obciążoną długiem nieruchomość. Opcja z hipoteką możliwa jest wtedy, gdy dana nieruchomość ma księgę wieczystą, bo jeśli jej nie ma, można do czasu utworzenia przedstawić bankowi żyrantów, którzy też muszą mieć wymaganą przez dany bank zdolność kredytową. Inne możliwości to: cesja na rzecz banku polisy ubezpieczeniowej na życie kredytobiorcy lub ubezpieczenie kredytu, które, niestety, podnosi koszt kredytu o 1,2-2 procent jego wartości.

Gdy są kłopoty ze spłatą rat

Prawie wszystkie banki dopuszczają możliwość zawieszenia spłaty kredytu, nawet jeśli nie przewiduje tego umowa. Ale, aby tak się stało, trzeba jak najszybciej - najlepiej przed upływem terminu płatności raty - przedstawić w banku swoją trudną sytuację finansową i poprosić na przykład o:

[*] zawieszenie spłat rat kredytu, a płacenie tylko odsetek albo rozłożenie płatności na bardziej korzystne raty i wydłużenie okresu ich spłacania albo
[*] obniżenie marży, a do tego potrzebny będzie aneks do umowy, za który bank pobierze prowizje (od 100 do 500 zł);
[*] zawarcie nowej umowy-ugody, w której ustalony zostałby inny, niż dotąd, harmonogram spłaty kredytu.

Innym wyjściem z trudnej sytuacji jest skorzystanie z tzw. refinansowania, czyli zamiany drogiego kredytu na trochę tańszy, albo przeniesienie kredytu do innego banku. Wszystkie te operacje mogą jednak okazać się zbyt kosztowne, dlatego przed podjęciem decyzji trzeba dokładnie je przeanalizować. Jeśli jednak kredytobiorca przestanie spłacać dług i nie skontaktuje się z bankiem, może to być uznane, że już w ogóle nie będzie spłacał zaciągniętego kredytu. W takich przypadkach bank z całą pewnością przystąpi do uruchomienia swoich zabezpieczeń.

Zapamiętaj!

Przed podjęciem decyzji o zakupie własnego lokum trzeba obliczyć wszystkie koszty związane z taką transakcją. Będą to nie tylko koszty kredytu, ale także samej transakcji kupna - niekiedy w sumie mogą one sięgać około 10 procent wartości kupowanego mieszkania.

Ocena zdolności kredytowej obejmuje obecną i przyszłą sytuację materialną osoby ubiegającej się o pożyczkę. Jeśli bank oceni ją negatywnie, jego opinia nie podlega żadnej weryfikacji i nie przysługuje od niej odwołanie. Zawsze jednak można próbować w innych bankach - każdy indywidualnie patrzy na klienta i ma inne wymogi wobec niego.

Przed podjęciem decyzji warto sprawdzić oferty różnych banków. Nie zawsze ten, w którym ma się konto osobiste i zna najlepiej, dysponuje najlepszą ofertą.

Niskie oprocentowanie kredytu nie powinno być jedynym kryterium wyboru banku. Trzeba dokładnie sprawdzić pozostałe warunki.

Kto kupił mieszkanie na kredyt i przed jego spłaceniem chce to mieszkanie sprzedać, może to zrobić. W akcie notarialnym kupna-sprzedaży zawiera się - dla zabezpieczenia nabywcy - zapis o tym, że część pieniędzy z zapłaty zostanie przelana z racji spłaty kredytu na rachunek kredytowy sprzedającego. Gdy środki wpłyną, bank wystawi zaświadczenie o spłacie kredytu, na podstawie którego kredytobiorca może wystąpić do sądu z wnioskiem o wykreślenie hipoteki.

Jeśli zamierzamy zdecydować się na kredyt hipoteczny najważniejsza jest nasza zdolność kredytowa. Tutaj jest ciekawy kalkulator, który pokaże Wam czy możecie się zdecydować na dany zakup.
Warto sobie sprawdzić na co nas stać przed wybraniem się do placówki banku. Przetestujcie sobie również działanie poszczególnych suwaczków aby zobaczyć jaki mają wpływ na naszą zdolność.

Warto pamiętać też o tym, że nowe mieszkanie czy dom trzeba ubezpieczyć. To dobra inwestycja na wypadek losowych zdarzeń i zabezpieczenie finansowe w razie gdy przydarzy się coś nieprzewidzianego. W Cuk możesz porównać różne oferty ubezpieczeń i dopasować swoje wymagania do konkretnej polisy mieszkaniowej.

chyba każdy marzy o własnym kącie, sami się rozglądamy za czymś w okolicy Warszawy, podobno solidnie buduje Home premium, w Ożarowie Mazowieckim mają segmenty a teraz tez apartamenty do sprzedania, dobre sa dojazdy z tej miejscowości do stolicy?